Crédito hipotecario “Normal” de BancoEstado detallado

En junio de 2025 BancoEstado reformuló su Crédito Hipotecario “Normal” para vivienda nueva o usada, ampliando el financiamiento hasta 90 % mediante la Garantía Estatal FOGAES, ajustando las tasas promocionales y simplificando la precalificación 100 % en línea. El préstamo puede contratarse a tasa fija, variable o mixta, en UF, con plazos de 8 a 30 años y flexibilidad de prepagos.

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Características generales del crédito

Monto, moneda y plazos

El “Normal” financia hasta 80 % del valor de compra (90 % con FOGAES) y desde 2 000 hasta 8 000 UF, pagaderos en 8 a 30 años.

Tipos de tasa disponibles

BancoEstado ofrece tasa fija, variable reajustada semestralmente sobre TIP y mixta (fija 5 años + variable) conforme a la clasificación de la CMF.

Destinos admitidos

Compra de vivienda nueva o usada, sitio, refinanciamiento y autoconstrucción; la campaña “BancoEstamos” excluye usadas para las tasas promocionales de junio-julio 2025.

Requisitos de postulación

Perfil del solicitante

• Ser mayor de 18 años, chileno o extranjero con residencia definitiva.
• Antigüedad laboral: 12 meses dependiente, 24 independiente.
• Renta mínima $700 000 líquidos o acreditación de flujo en cuenta BancoEstado.

Ahorro y pie mínimo

Ahorro de 10 % (sin FOGAES) o 5 % (con FOGAES) depositado en cuenta vivienda en UF 30 días antes del estudio de título.

Documentos base

Cédula, liquidaciones tres últimos meses, certificado AFP 12 meses y promesa de compraventa visada por banco Banco Estado.

Tasas y costos 2025

Tabla referencial de tasas

Oferta válida créditos aprobados 23 jun-31 jul 2025 si el cliente mantiene PAC y plan de cuenta BancoEstado.

Seguro y gastos operacionales

Seguro incendio+sismo licitado anualmente (ej. 0,098 UF por cada 1 000 UF aseguradas); timbres 0,8 %, notaría ≈ 4 UF y conservador 0,5 %.

Simulación y precalificación online

Simulador público

El portal BancoEstado permite ingresar valor, pie y plazo, devuelve dividendo, CAE y costo total del crédito.

Asesor hipotecario digital

Formulario de tres pasos (“Ingreso de datos–Resultado–Solicitud”) confirma preaprobación en 24 h hábiles.

Proceso paso a paso

1 – Preaprobación

Completa simulador, sube documentos y recibe carta con tasa referencial válida 30 días.

2 – Tasación y estudio de título

Cliente aporta tasación (≈ 3 UF) o acepta la del banco; abogado revisa dominio, hipotecas, prohibiciones.

3 – Firma y desembolso

Se firma escritura, se inscribe en conservador y el banco libera fondos; el primer dividendo vence 60 días post firma.

Comparativa “Normal” vs. “Hipoteazo” y “Verde”

Fuentes: sitio BancoEstado y campañas 2025.

Estrategias de negociación

Contratar plan de cuenta y PAC

Requisito para tasa promocional; reduce 20 pb la CAE promedio.

Ajustar plazo y tipo de tasa

Usa simulador CMF y compara CAE de 20 vs 25 años y fija vs mixta; diferencias de 40 pb implican ≈10 % del costo total.

Preguntas frecuentes

¿Puedo prepagar sin costo?

Sí, en dividendos multiples de una cuota; comisión 0 % fija.

¿Aplica FOGAES a vivienda usada?

No, solo a vivienda nueva primera compra.

¿Se puede portar la hipoteca?

Ley 21 236 permite portar a tasa más baja sin alzar la hipoteca.

El Crédito Hipotecario “Normal” de BancoEstado combina flexibilidad de destino (nueva o usada), modalidades de tasa y acceso al aval estatal FOGAES para financiar hasta 90 %. Simula en línea, reúne tu pie y documentos, y negocia tasa fija o mixta aprovechando las ofertas “BancoEstamos”. Así transformarás la preaprobación digital en un dividendo sostenible a largo plazo.

Además del panorama base sobre el Crédito Hipotecario “Normal” de BancoEstado—monto, tasas y pasos de contratación—falta profundizar en tres ámbitos decisivos para el solicitante: (1) la Garantía Estatal FOGAES que permite llegar al 90 % de financiamiento y rebaja la tasa efectiva, (2) la ingeniería de costos operacionales –timbres, notaría, seguros colectivos– que define la CAE real y (3) las palancas de optimización (prepago, portabilidad, plan de cuenta y PAC) que reducen el costo total a lo largo de 30 años. Las secciones siguientes desglosan cada bloque con enlaces oficiales y prensa especializada, de modo que puedas negociar tu hipoteca con criterios de tasa, riesgo y liquidez sólidos.

• Errores frecuentes al simular un crédito hipotecario

Garantía Estatal FOGAES: cómo opera y a quién beneficia

Cobertura y requisitos

FOGAES cubre hasta el 90 % del precio de viviendas nuevas de hasta 4 000 UF, otorgando al banco un aval estatal por el 50 % del saldo insoluto. El cliente debe aportar un pie de al menos 5 % y acreditar capacidad de pago según política BancoEstado.

Impacto en la tasa y la aprobación

La campaña “BancoEstamos” aplica un subsidio de hasta 0,60 puntos porcentuales sobre la tasa fija base cuando el crédito usa FOGAES. Según la Memoria 2024, el banco colocó $1,8 billones en hipotecas garantizadas, con morosidad 30 % menor que las carteras sin aval.

Limitaciones y exclusiones

FOGAES se restringe a viviendas nuevas en primera venta; propiedades usadas o refinanciamientos quedan fuera.

Costos operacionales y seguros colectivos

Timbres, notaría y conservador

El impuesto de timbres y estampillas equivale al 0,8 % del capital adeudado. Notaría y conservador suman entre 4 y 6 UF según el tarifario del Colegio de Notarios.

Seguro incendio y sismo

BancoEstado licitó su cartera hasta septiembre 2026: la prima ganadora para viviendas hasta 4 000 UF quedó en 0,0374 % mensual sobre el valor asegurado. Este valor se descuenta con la cuota y afecta directamente la CAE.

Cómo influye en la CAE

Una prima de 0,0374 % mensual agrega ~0,15 puntos a la CAE de un crédito fijo a 20 años; por eso conviene comparar CAE más que tasa nominal, tal como recuerda el simulador CMF.

Proceso digital completo: del simulador al desembolso

Simulación y precalificación

El simulador hipotecario BancoEstado solicita valor, pie y plazo; entrega dividendo, CAE y costo total CTC. Si cargas tu email, recibes una propuesta vinculante por 30 días.

Tasación en línea y estudio de títulos

Tras la precalificación, el banco autogestiona tasación digital (≈ 3 UF) y encarga a su abogado análisis de hipotecas vigentes; el cliente puede seguir el estado en la App.

Firma electrónica avanzada

Desde 2024 BancoEstado permite firmar la escritura en notaría habilitada con firma digital remota, reduciendo 40 % de tiempo de escrituración.

Palancas de optimización del costo total

Plan de cuenta y PAC

Contratar un plan de cuenta Vista y domiciliar el dividendo via PAC rebaja 20 pb la tasa fija promocional.

Prepago parcial o total

El banco permite prepagos desde 10 % del saldo con comisión de 1,5 meses de interés —condición similar a Scotiabank y otros—. El prepago reduce dividendo o plazo según elijas.

Portabilidad financiera

La Ley 21 236 autoriza subrogar la hipoteca a otra entidad sin alzar la inscripción, ahorrando hasta 2 UF en gastos registrales.

Escenario de caso práctico

Parámetros

Vivienda nueva 3 200 UF, pie 320 UF (10 %), tasa fija 3,60 %, plazo 25 años, prima seguro 0,0374 %. Resultado del simulador: dividendo 22,5 UF, CAE 4,25 %, CTC 5 518 UF.

Stress test con alza de 100 pb

Si portas a variable TIP+0,90 % y la TIP sube 100 pb, tu dividendo crecería 14 %: de 22,5 UF a 25,7 UF. A CAE actualizada sería 5,1 %.

Preguntas avanzadas

¿Financia bodegas y estacionamientos?

Sí, siempre que su valor no exceda 20 % del precio y formen parte de la misma escritura.

¿Se puede complementar renta?

Hasta dos deudores pueden sumar ingresos; BancoEstado exige relación dividendo/ingreso ≤ 25 % combinada.

¿Qué pasa si la tasación es menor al precio?

El banco ajustará el financiamiento al menor valor entre precio y tasación, por lo que podrías necesitar más pie.

El Crédito Hipotecario “Normal” de BancoEstado destaca por su combinación de financiamiento alto —hasta 90 % con FOGAES—, tasas promocionales con PAC y proceso digital de punta a punta. Sin embargo, la clave está en sumar todos los costos operacionales, comparar CAE y planificar prepagos o portabilidad. Con esa estrategia, tu dividendo y el costo total reflejarán fielmente tu capacidad de pago y tu horizonte patrimonial.